Calculadora de Capacidad de Endeudamiento en Perú

Antes de solicitar un préstamo, es fundamental conocer tu capacidad de endeudamiento, es decir, el monto máximo que puedes destinar al pago de deudas sin poner en riesgo tu estabilidad financiera. Con nuestra Calculadora de Capacidad de Endeudamiento en Perú podrás estimar en minutos cuánto es lo recomendable endeudarte, considerando tus ingresos, gastos y deudas actuales.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

Es el porcentaje de tus ingresos netos que puedes destinar al pago de créditos sin comprometer tus gastos esenciales. Generalmente, los bancos en Perú recomiendan que este porcentaje no supere el 35% de tus ingresos mensuales. Sin embargo, con nuestra calculadora puedes ajustar el nivel de riesgo según tu situación personal.

Análisis integral de ingresos

La herramienta considera todas tus fuentes de ingreso:

• Sueldo neto mensual: salario luego de descuentos obligatorios.
• Otros ingresos: freelance, alquileres, comisiones.
• Ingresos totales: suma automática de todas las fuentes.
• Validación de RMV: se asegura que no sea menor al sueldo mínimo vigente (S/ 1,025).

Evaluación completa de gastos

Además de los ingresos, es necesario calcular los gastos fijos mensuales:

• Gastos básicos: vivienda, alimentación, transporte.
• Servicios: luz, agua, internet, teléfono.
• Otros gastos: salud, educación, entretenimiento.

La calculadora te dará sugerencias basadas en porcentajes recomendados de tu sueldo para equilibrar tus finanzas.

Análisis de deudas actuales

El sistema identifica si ya tienes deudas que afectan tu capacidad:

• Cuotas de préstamos vigentes: personales, hipotecarios, vehiculares.
• Pagos de tarjetas de crédito: al menos el pago mínimo.
• Ratio de endeudamiento actual: porcentaje de tus ingresos destinados a pagar deudas.
• Capacidad disponible: diferencia entre lo que ya pagas y tu límite máximo recomendado.

Niveles de riesgo configurables

Según tu perfil, la calculadora permite ajustar el nivel de riesgo:

• Conservador: hasta el 30% de los ingresos.
• Moderado: hasta el 35% (nivel recomendado).
• Agresivo: hasta el 40% de los ingresos.
• Límite bancario: hasta el 45% (máximo que suelen aceptar las entidades financieras).

Simulación por tipo de préstamo

La herramienta incluye una simulación con las tasas de interés más comunes en Perú (TEA):

• Préstamo personal: 24% anual.
• Préstamo hipotecario: 9% anual.
• Préstamo vehicular: 14% anual.
• Línea de crédito: 30% anual.

Los cálculos consideran plazos de 1 hasta 30 años, para que puedas ver cómo varía la cuota mensual.

Ejemplo práctico de cálculo

Un trabajador con un sueldo neto de S/ 3,000 mensuales y gastos fijos de S/ 1,500 desea solicitar un préstamo personal.

• Ingresos disponibles = S/ 3,000 – S/ 1,500 = S/ 1,500.
• Nivel moderado (35%) = S/ 1,050 máximo para deudas.
• Si pide un préstamo de S/ 30,000 a 3 años con TEA 24%, su cuota mensual sería aproximada de S/ 1,180.
• Resultado: supera el 35% recomendado, lo que incrementa el riesgo de sobreendeudamiento.

Indicadores visuales de riesgo

La calculadora muestra un semáforo financiero para ayudarte a entender tu situación:

• Verde: riesgo bajo, deuda manejable.
• Amarillo: riesgo moderado, precaución.
• Rojo: riesgo alto, sobreendeudamiento.

Recomendaciones personalizadas

Además de los cálculos, recibirás consejos útiles como:

• Reducir gastos no esenciales.
• Consolidar deudas para pagar menos intereses.
• Evitar créditos de consumo a corto plazo si ya tienes compromisos financieros.
• Revisar tu ratio de endeudamiento antes de adquirir nuevos préstamos.